כמה כסף צריך בשביל להפסיק לעבוד?

כן, מדריך קצת שונה הפעם, על אחד התחומים שאני יותר אוהב בעולם (מלבד SEO) – כסף והשקעות (ובעיקר החופש שמגיע איתם).

אז…כמה כסף צריך בשביל להפסיק לעבוד / לפרוש?

שאלת מיליון הדולר. או ליתר דיוק, שאלת ה-6, ה-9, או ה-13.5 מיליון שקל. "כמה כסף אני צריך בצד כדי לפרוש מעבודה ושאוכל להגיד לבוס 'אני סיימתי פה' ולצאת אל השקיעה?"

זו שאלה שכנראה מהדהדת בראש של לא מעט ישראלים שנתקעים בפקק באיילון ביום עבודה שגרתי.

רוב האנשים חושבים שהתשובה היא מספר אסטרונומי, סכום שרק זוכי לוטו או יזמי הייטק שעשו אקזיט יכולים לחלום עליו.

אז בואו אני אגלה לכם משהו. התשובה הרבה יותר פשוטה ממה שאתם כנראה חושבים.

כדי להפסיק לעבוד, אתם לא צריכים "הרבה כסף". אתם צריכים סכום מדויק, מחושב, שמבוסס על נוסחה מתמטית פשוטה להפליא. סכום שכל אחד יכול לחשב ברגע זה.

האמת היא שהשאלה "כמה כסף?" היא רק החלק הראשון של הפאזל. החלק השני, והמורכב הרבה יותר, הוא פסיכולוגי לחלוטין.

הוא נוגע בפחדים, בחלומות, ובהגדרה העצמית שלנו. במאמר הזה, אנחנו נפרק את שני החלקים. נתחיל עם המתמטיקה הברורה והקלה – הנוסחה שתגלה לכם את "מספר הקסם" האישי שלכם. לאחר מכן, נצלול למים העמוקים של הפסיכולוגיה, ונבין למה גם כשיש לכם את המספר הזה בחשבון, הצעד האחרון של לעזוב את העבודה הוא הצעד הכי קשה.

למה אני בכלל כותב על זה?

כבר מעל 15 שנה שאני עוזר לאלפי לעסקים עם שירותי קידום אורגני בגוגל.

הסיפור של איך בכלל נכנסתי לתחום הזה הוא חתיכת סיפור בפני עצמו (מעניין אתכם? אני מספר הכל בפרטי פרטים בספר שלי) ועם הזמן התחלתי להתעניין מאד בנושא של השקעות, הכנסה פסיבית ועצמאות כלכלית.

אז כיום אני לא רק מקדם אתרים, אלא גם משקיע ונמצא במעמד מאד נוח מבחינה כלכלית – כזה שמאפשר לי להמשיך לעבוד מתוך בחירה ולא כי אני חייב.

עבדתי מאד קשה בשנות ה-20 וה-30 שלי בשביל להגיע למצב כזה (עוד על איך להצליח בעסקים) ומטרת המדריך הנוכחי זה לספר לכם שאתם גם יכולים, ואני גם הולך לעזור לכם (בשאיפה) לחשב את הסכום שתצטרכו כדי להיות מסוגלים לפרוש (אם תרצו בכך).

אם בא לכם לשמוע את הסיפור שלי בקצרה (ואיך עשיתי את המיליון הראשון שלי), אני משתף בסרטון הבא:

להרחבה בנושא: איך להיות מיליונר לפני גיל 30.

המתמטיקה של החופש: "חוק ה-4%" ואיך הוא ישחרר אתכם

עכשיו בואו נגיע קצת לתכלס.

הרעיון הוא לא לחסוך מספיק כסף כדי לחיות ממנו עד סוף חייכם, כאילו אתם שורפים את החסכונות שלכם לאט לאט.

הרעיון הוא לצבור סכום כסף (הון) שיושקע בצורה חכמה, והתשואות על ההשקעה הזאת הן אלו שיממנו את רמת החיים שלכם. ההון עצמו? הוא נשאר כמעט ללא שינוי, ולעיתים אף גדל. כך אתם יוצרים מכונת כסף אישית שמדפיסה לכם "משכורת" פסיבית מדי חודש.

השיטה המקובלת בעולם לעשות את החישוב הזה נקראת "חוק ה-4%", והיא נולדה ממחקר אקדמי מפורסם שנקרא "מחקר טריניטי" (Trinity Study).

החוקרים בדקו עשרות שנים של נתוני שוק ההון וגילו שאם אתם מושכים 4% מתיק השקעות מגוון (שמורכב ממניות ומאג"ח) בשנה הראשונה לפרישה, ומתאימים את המשיכה לאינפלציה בכל שנה שלאחר מכן, יש סיכוי של מעל 95% שהכסף שלכם לא ייגמר במשך 30 שנה. במקרים רבים, הוא אפילו יגדל.

זה אומר שאנחנו יכולים להפוך את הנוסחה. אם אנחנו יודעים כמה כסף אנחנו צריכים בשנה כדי לחיות, אנחנו יכולים לחשב בקלות מהו הסכום הכולל (100%) שאנחנו צריכים לצבור.

הנוסחה הפשוטה: הוצאה שנתית X 25 = "מספר הפרישה" שלכם.

למה 25? כי 100% לחלק ל-4% זה בדיוק 25.

אם אתם רוצים להיות יותר שמרנים (למשל, למשוך רק 3.5% בשנה), אז תכפילו ב-28.5. אם אתם רוצים להיות סופר-שמרנים (משיכה של 3%), תכפילו ב-33.

שלב 1: כמה באמת עולה לכם לחיות?

זה השלב הכי חשוב, והכי שנוא על רוב האנשים. אבל אין דרך לעקוף אותו.

אתם חייבים לדעת, עד רמת השקל, כמה כסף אתם מוציאים בחודש ממוצע. לא לנחש, לא להעריך. לבדוק. פתחו את האקסל, את אפליקציית הבנק, את כרטיסי האשראי, ותתחילו לרשום.

1. הוצאות קבועות (ה"בטון"): שכירות/משכנתא, ארנונה, חשבונות (מים, חשמל, גז, אינטרנט), ביטוחים, מנויים קבועים (נטפליקס, חדר כושר).
2. הוצאות משתנות (ה"חול"): סופרמרקט, דלק/תחבורה ציבורית, בילויים (מסעדות, בתי קפה), בגדים, חופשות, מתנות.
3. הבלת"מים: תיקון הרכב, טיפול שיניים דחוף, החלפת מקרר. כדאי לקחת ממוצע שנתי של הוצאות כאלה ולהוסיף אותו להוצאה החודשית.

רוב האנשים שעושים את התרגיל הזה מופתעים לרעה. הם מגלים ש"הוצאות קטנות" על קפה ושטויות מצטברות לאלפי שקלים בחודש. זה שלב קשוח, אבל הוא קריטי.

אחרי שיש לכם מספר חודשי ממוצע, תכפילו אותו ב-12. זה המספר השנתי שלכם.

שלב 2: מחשבים את "מספר הקסם"

עכשיו זה קל. קחו את ההוצאה השנתית שלכם, ותכפילו אותה ב-25. זהו. זה הסכום שאתם צריכים שיהיה מושקע בתיק השקעות מגוון כדי שתוכלו להפסיק לעבוד.

בואו נראה כמה דוגמאות ריאליות לישראל של היום:

המספרים האלה אולי נראים גדולים, אבל הם לא בשמיים. הם ברי השגה. הנקודה החשובה ביותר היא שאתם שולטים במספר הזה.

כך למשל, אם תמצאו דרך להוריד את ההוצאה החודשית שלכם ב-2,000 שקל בלבד, הקטנתם את "מספר הפרישה" שלכם ב-600,000 שקל! זו המשמעות האמיתית של שליטה פיננסית.

איך מגיעים למספר הזה?

אוקיי, אז חישבתם את המספר שלכם.

נניח שהוא 6.3 מיליון שקל. עכשיו אתם מסתכלים על העו"ש ורואים שם… קצת פחות.

אז איך מגשרים על הפער? אולי בשלב זה אתם חושבים שאני איזה מנותק והזוי ומנסה למכור לכם אשליות בלתי אפשריות.

אז לא…אם זאת המחשבה האוטומטית שעולה לכם בשלב זה – אתם צריכים להתחיל לעבוד על המיינדסט שלכם ולהשקיע בהתפתחות אישית. ממש לא בקטע מתנשא – אלא לטובתכם. הכל אפשרי, אם תאמינו..ותפעלו בהתאם 🙂

ובחזרה לעניינים:

כאן נכנסת לתמונה תנועת ה-FIRE (Financial Independence, Retire Early), שדוגלת בשלושה עקרונות מרכזיים:

1. לצמצם הוצאות בצורה דרסטית: זה לא אומר לחיות כמו סגפנים, אלא להיות מודעים ומכוונים עם הכסף שלכם. לבטל מנויים מיותרים, לבשל יותר בבית, לעבור לרכב חסכוני יותר, ואולי אפילו לשקול לעבור לדירה קטנה יותר או לעיר זולה יותר (מהלך שנקרא "גאו-ארביטראז'"). כל שקל שאתם חוסכים לא רק נשאר אצלכם, אלא גם מקטין את הסכום הסופי שאתם צריכים.
2. להגדיל הכנסות: זה הצד השני של המשוואה. לחפש כל דרך אפשרית להכניס יותר כסף. זה יכול להיות לבקש העלאה, לפתח "סייד האסל" (עבודה צדדית), להפוך תחביב למקור הכנסה, או להקים עסק. מהנסיון שלי למשל, העולם של קידום אתרים לעסקים קטנים מלא בסיפורים על אנשים שהתחילו בקטן ובנו לעצמם מקור הכנסה נוסף ומשמעותי.
3. להשקיע את הפער בחכמה: את הכסף שחסכתם (הפער בין ההכנסות להוצאות), אתם לא שמים בפק"מ בבנק שנותן לכם 0.01% ריבית. אתם משקיעים אותו, בדרך כלל בתיק השקעות מפוזר ועוקב מדדים (כמו S&P 500, מדד עולמי ואפיקים מעניינים נוספים). המטרה היא לתת לכוח של הריבית דריבית לעבוד בשבילכם. אלברט איינשטיין קרא לריבית דריבית "הפלא השמיני בתבל". זה הכוח שגורם לכסף שלכם לעשות עוד כסף, שבעצמו עושה עוד כסף.

השילוב של שלושת העקרונות האלה הוא מה שיוצר את התאוצה.

ככל ששיעור החיסכון שלכם גבוה יותר, כך הזמן שלוקח להגיע לעצמאות כלכלית מתקצר באופן דרמטי. מי שחוסך 10% מההכנסה שלו, יעבוד כ-51 שנים כדי להגיע למספר. מי שחוסך 50% מההכנסה שלו? יגיע למספר תוך 17 שנים בלבד.

וכן, אני יודע שנגעתי בכל הדברים האלה על רגל אחת, ועל כל אחד מהנושאים האלה יש ספרים שלמים (ממליץ להתחיל לחפור בזה אם אתם עדיין לא שם) – אבל זה בגדול מה שצריך אם הנושא הזה באמת מעניין אתכם.

בסרטון הבא אני מרחיב עוד קצת כמה אפיקי השקעה שכדאי להכיר:

לא יודעים למה אתם מתחברים יותר: שוק ההון או נדל"ן? גם על זה עשיתי וידאו:

ואם אתם חושבים שהכל הלך לי בקלות…אז ממש לא. עד היום, הפסדתי יותר ממיליון ש"ח על השקעות כושלות שפחות הצליחו (בלשון המעטה).

אני מספר על (חלק) מהן בסרטון הבא:

החלק הקשה באמת? הפסיכולוגיה של "לשחרר"

פאסט-פורוורד לכמה שנים טובות קדימה.

נניח שעשיתם הכל נכון. עבדתם קשה, חסכתם באגרסיביות, השקעתם בחוכמה, והנה זה קורה. אתם מסתכלים בחשבון ההשקעות ורואים שם את "מספר הקסם" שלכם. 6.3 מיליון שקל.

אתם יכולים טכנית לכתוב את מכתב ההתפטרות (או, אם אתם בעלי עסק – להביא מנכ"ל שכיר ולפרוש מהעיסוק היומיומי בעבודה). ומה קורה אז?

רוב האנשים קופאים.

פתאום, כל הפחדים והשדים הפנימיים צפים ועולים. זה המקום שבו המתמטיקה נגמרת והפסיכולוגיה מתחילה.

• פחד מאיבוד הזהות: במשך 20, 30, 40 שנה, היינו "דניאל, מקדם האתרים", "יוסי, המהנדס", "דנה, המורה". העבודה שלנו מגדירה אותנו. מי אנחנו נהיה בלי הטייטל הזה? השקט של הבוקר הראשון בלי עבודה יכול להיות מחריש אוזניים. זהו אתגר שדורש בנייה של זהות חדשה, כזו שלא תלויה במקור הפרנסה שלנו.
• פחד מהשוק (One More Year Syndrome): "מה אם בדיוק כשאני אפרוש, הבורסה תקרוס ב-30%?". זה פחד רציונלי. התשובה אליו היא בניית "כרית ביטחון" של מזומן (שתכסה הוצאות של שנה-שנתיים) וגמישות. אולי בשנה של ירידות חדות, "תדקו את החגורה" ותמשכו קצת פחות. אבל הפחד הזה יכול להפוך למלכודת שגורמת לאנשים לעבוד "רק עוד שנה" ו"רק עוד שנה" במשך עשור.
• פחד משעמום וחוסר משמעות: מה עושים כל היום? בהתחלה זה כיף, מרגיש כמו חופשה. אבל מהר מאוד, היעדר שגרה ומטרה יכול להוביל לתחושת ריקנות. לכן, פרישה מוצלחת דורשת תכנון. מה התחביבים שתפתחו? איפה תטיילו? אולי תתנדבו איפשהו? אילו פרויקטים אישיים תמיד רציתם לעשות? חשוב "לפרוש אל משהו", ולא רק "לפרוש ממשהו".
• אשמה ושיפוטיות חברתית: "מה, אתה לא עובד? אתה פרזיט?". בחברה שלנו, שמקדשת עבודה קשה, אדם צעיר ובריא שמפסיק לעבוד יכול להיתפס כעצלן. צריך עור של פיל כדי להתמודד עם התגובות האלה, ולהיות שלם עם הבחירה שלכם.

זה אולי נשמע כמו משהו רחוק וצרות של עשירים, אבל ההתמודדות עם האתגרים האלה היא מסע בפני עצמו.

זה דורש עבודה פנימית, שיחות עם בן/בת הזוג, ולפעמים אפילו עזרה מאנשי מקצוע. אני מכיר אישית מומחה לקידום אתרים שעשה את כל המספרים נכון, אבל לקח לו שלוש שנים מהרגע שהגיע ליעד ועד שאזר אומץ להוריד הילוך בעסק שלו. הפחד "מה יקרה אם…" היה חזק יותר מכל טבלת אקסל.

כמה כסף צריך כדי לפרוש – שאלות ותשובות

1. ומה עם ילדים? הם לא הורסים את כל החישוב?

ילדים הם אכן "בור פיננסי מהלך ומלא אהבה". ברור שהם מייקרים את ההוצאה החודשית.

הפתרון הוא לא לוותר עליהם (למרות שיש כאלה שבהחלט מוותרים על השלישי או הרביעי משיקולים כלכליים), אלא לתכנן אותם לתוך המשוואה. זה אומר שההוצאה השנתית שלכם תהיה גבוהה יותר, ולכן גם "מספר הפרישה" שלכם יגדל. החדשות הטובות: ילדים גם מכריחים אתכם להיות יותר יעילים ויצירתיים עם הכסף שלכם.

אני הצלחתי לעשות את זה עם 2 ילדים, שניהם ילדים שכל חייהם היו בטיפולים רגשיים ואחרים (אחד מהם על הרצף האוטיסטי), כך שזה לגמרי אפשרי.

2. עדיף לקנות דירה או להמשיך לשכור?

זו שאלת השאלות בישראל. מתמטית, התשובה מורכבת. לפעמים, אם מחירי הדיור מנותקים מהמציאות, עדיף לשכור ולהשקיע את ההפרש בשוק ההון. פסיכולוגית, רוב הישראלים צריכים את הביטחון של "ארבע קירות משלהם". הפתרון המעשי: אם אתם קונים דירה, תשאפו לסיים את המשכנתא לפני שאתם "פורשים", כדי להוריד דרמטית את ההוצאה החודשית הקבועה שלכם.

אני אגב, מתעב הלוואות מכל סוג – פעמיים בחיים לקחתי משכנתאות, וחיסלתי את שתיהן בהזדמנות הראשונה שהייתה לי. אני יודע שזה נגד הגיון כלכלי ומה שיגידו לכם רוב אנשי הנדל"ן – אבל יש דברים שהם מעבר להגיון. במקרה שלי זה שריטה אישית – אני לא אוהב להיות חייב לאף אחד, גם לא לבנקים.

3. איך החישוב הזה מסתדר עם פנסיה וביטוח לאומי?

מצוין. קצבת הזקנה מביטוח לאומי וקרן הפנסיה שצברתם הם "רשת ביטחון" נוספת. אתם יכולים להחליט להסתמך עליהן ולהקטין את "מספר הפרישה" שלכם, או להתעלם מהן בחישוב (למקרה שהמדינה תחליט לשנות את הכללים) ולהתייחס אליהן כבונוס נחמד כשתגיעו לגיל המתאים. ככה לפחות אני עושה את זה. אני רוצה לחיות הרבה לפני גיל 67 🙂

4. מה לגבי מיסים?

בישראל, נכון לכתיבת שורת אלו, משלמים מס רווחי הון של 25% על הרווחים שלכם בשוק ההון. "חוק ה-4%" לוקח את זה בחשבון באופן כללי, אבל חשוב להתייעץ עם איש מקצוע כדי לתכנן את המשיכות שלכם בצורה יעילה מבחינת מס, למשל על ידי שימוש בקרן השתלמות נזילה או קופת גמל בתיקון 190. זה לא תחום ל"עשה זאת בעצמך".

5. מה אם אני אוהב את העבודה שלי?

מדהים! המטרה של עצמאות כלכלית היא לא בהכרח להפסיק לעבוד. המטרה היא להגיע למצב שבו אתם עובדים מתוך בחירה, ולא מתוך הכרח. זה החופש האמיתי. תוכלו לבחור לעבוד פחות שעות, לקחת רק פרויקטים שמעניינים אתכם, להעיף קיבינימט לקוחות רעילים, או להפוך את העסק שלכם למשהו שמתנהל כמעט בלעדיכם.

6. האם זה לא מסוכן לשים את כל הכסף בשוק ההון?

כן, אם אתם מנסים "לנצח את השוק" ולקנות מניות ספציפיות. לא, אם אתם משקיעים במדדים רחבים ומפוזרים. שוק ההון תנודתי בטווח הקצר, אבל בטווח הארוך (עשרות שנים), המגמה שלו תמיד הייתה עלייה. המפתח הוא סבלנות, פיזור, ובעיקר – לא להיכנס לפאניקה ולמכור כשיש ירידות.

7. אז מה השורה התחתונה?

השורה התחתונה היא שהמספר הוא החלק הקל. המסע האמיתי הוא שינוי תפיסתי. להפסיק לחשוב כמו צרכן ולהתחיל לחשוב כמו משקיע. להבין שהמטרה היא לא להגדיל את הצריכה, אלא לקנות את החופש שלכם.

סיכום: המספר הוא רק המפה, אתם צריכים לנהוג

השאלה "כמה כסף צריך כדי להפסיק לעבוד?" היא שאלה מצוינת, אבל היא רק נקודת הפתיחה. התשובה, כפי שראינו, היא נוסחה פשוטה: ההוצאות השנתיות שלכם כפול 25.

המספר הזה הוא המגדלור שלכם, היעד על המפה. הוא נותן לכם כיוון ומטרה ברורה.

אבל המפה היא לא הדרך. הדרך מורכבת מהחלטות קטנות שאתם מקבלים כל יום: ההחלטה לחסוך עוד 100 שקל במקום לקנות עוד שטות, ההחלטה להשקיע שעה בערב כדי ללמוד על שוק ההון, ההחלטה להשקיע בעסק שלכם כדי שיגדל ויכניס יותר.

ובסוף הדרך, כשתגיעו ליעד ותראו את המספר בחשבון, תתחיל הדרך האמיתית. הדרך הפסיכולוגית. המסע לבנות לעצמכם חיים של משמעות, מטרה ושמחה, שאינם תלויים בצ'ק שנכנס כל חודש.

אז קחו מחשבון, פתחו את דפי החשבון, וגלו את המספר שלכם. זה אולי יפחיד אתכם, אבל זו תהיה הפעם הראשונה שתסתכלו על העתיד הפיננסי שלכם בעיניים פקוחות. וזו, חברים, ההתחלה של החופש האמיתי.

לעוד מדריכים:

• איך לעשות כסף בעזרת ChatGPT
• להרוויח אונליין בעזרת נכסים מניבים
• מה אפשר לעשות עם עסק לא רווחי?
• רעיונות לאתרים שאפשר לעשות מהם כסף
• המדריך שלי על נכסים דיגיטליים
• 8 דרכים לעשות מונטיזציה מאתרי אינטרנט
• 4 דרכים להרוויח מקידום אורגני
• איך לעשות כסף מיוטיוב
• איך להגדיל את ההכנסות בעסק
• 12 ספרים על כסף שיעזרו לכם להיות מיליונרים (אם תיישמו אותם)